中投保(中投保全称)

文 | 吴南生 第 36 篇分享

中国人保大护甲成人意外险产品，保障又升级了。从中国人保大护甲2号（小星云），到人保大护甲3号，再到人保大护甲3号Pro，整体价格还便宜了，感觉其他保险公司没有还手之力啊！

保障是升级了，大护甲3号Pro免责条款又怎么样？大人意外险怎么购买？后续意外险理赔是否麻烦？这款意外险是否值得推荐？我们一起来看一下这款升级后的产品。

一、产品基本信息

中国人保大护甲3号Pro有三个计划：经典版/尊贵版/至尊版。

基础保障：含意外身故/伤残，意外医疗。

附加保障：含住院津贴、新冠责任（至尊版），猝死，交通意外额外赔。

额外赔的意思，就是交通意外身故/伤残，可以和基础保障的意外身故/伤残，叠加赔付。驾乘保障，法定节假日保额翻倍。

相对于中国人保小星云（大护甲2号），保障有四方面的提升（见红色字体）。

第一：经典版/尊贵版，报销范围之前只报销社保内，现在扩展为不限社保，报销范围更大。

第二：至尊版意外医疗保障提高到10万，报销更多。若是没有购买百万医疗险的朋友，这一点吸引了更大。

第三：三个计划都扩展了新冠责任：新冠疫苗身故/伤残、新冠肺炎身故、新冠肺炎确诊津贴。

第四：整体保障提升了，每年保费价格还降低了一丢丢，太“内卷”了！

经典版/尊贵版：意外医疗不限社保，100元免赔，经社保100%，未经社保80%报销。

至尊版：意外医疗不限社保，0免赔，经社保100%，未经社保80%报销。

建议直接选择至尊版，还有住院津贴保障，更方面保障都做到极致，理赔体验感非常优秀。

对价格敏感的朋友，选择经典版/尊贵版，不限社保报销，这一点比其他市场上意外险产品优秀了。

二、产品条款信息

中国人保大护甲3号Pro，共10条保险条款：

主条款

《意外伤害保险（互联网专属）条款》--意外身故/伤残

附加条款

《附加意外伤害医疗保险A款（互联网专属）条款》--意外医疗

《附加扩展承保自费医疗费用保险A款（互联网专属）条款》--意外医疗社保外费用

《附加意外伤害住院津贴保险A款（互联网专属）条款》--意外住院津贴

《附加急性病身故保险（互联网专属）条款》--猝死

《附加法定节假日意外伤害双倍给付保险（互联网专属）条款》

《交通出行人身意外伤害保险A款（互联网专属）条款》

《交通工具乘客意外伤害保险（互联网专属）条款》

《法定传染病保险A款（互联网专属）》

《预防接种医疗意外保险（互联网专属）条款》

意外身故/伤残，意外医疗的保障责任条款和责任免除条款，和中国人保小星云（大护甲2号）基本没差别，我这里就不重复写这些了。

保障责任：保险理赔的地方，产品基本信息/投保页面能了解到，

责任免除：保险不理赔的情况，产品投保页面《保险条款及告知》能了解到。

不清楚这两个重要的、投保前必须先了解的，建议先去看这两个重要保障的产品条款细节，真的很重要！

条款太复杂，实在不太懂，参考我之前写的测评文章也可以。

延伸阅读：测评 | 中国人保小星云意外险，大人第一梯队产品

其他产品条款小细节。

1.猝死，有3天时间时效。

自发病之日起3日内因该急性病导致身故的，符合理赔条件。猝死时间时效越长，对被保险人越有利。

2.驾乘保障，原测评文章关于这一点，我理解错了，这里修正一下，抱歉！

《交通出行人身意外伤害保险A款（互联网专属）条款》保险条款：

在车辆行驶过程中

或为维护该车辆继续运行的加油、加水、换胎而临时停放过程中，遭受意外伤害。

一个“或”字，也就是说车辆行驶过程中，发生的交通意外身故/伤残，同样可以理赔。之前我理解为“或”字后面内容。

关于车辆，最终以投保合同保险单载明为准。

3.意外医疗保障，保单到期且治疗未结束情况的，门急诊治疗、住院治疗延长日期有时间限制。

门急诊延长日数为15日（含），住院延长日数为90日（含）。

怎么理解，就是保单到期了，还在医院治疗的，若是门急诊的话，只能管到保单截止日再往后推15日，住院则为90日。最终以投保合同保险单载明为准。

然后有朋友会问，我续保了后续治疗还管吗？不管。因为理赔事件，是上一年保单的保障责任，和今年续保的保单，没有关系。

三、产品投保注意事项

一样的投保动作，保险保障责任条款、责任免除条款，无异议且看懂明白了，我们再来看看产品投保页面的投保须知、特别约定事项，是否有我们需要注意的地方。

关于这一点，若是想快速了解一款产品，正确顺序是：产品投保宣传页面--投保须知、特别约定--保险条款内容--健康告知内容。

我写测评文章的话，保险条款内容，是最重要的一部分，还是写在前面。

1.投保须知、特别约定

1.1投保区域限制

至尊版有投保地区的限制，需看清楚自己工作地/居住地，是否是下列城市？不在的话，只能投保经典版/尊贵版计划。

1.2身故受益人选择

3.身故受益人：本产品支持指定受益人，如未指定默认法定受益人。

意外险产品，投保时能直接选择指定收益人的，很少有这样的产品，默认都是法定，不能指定的。这款产品能选择指定，不错。

投保中能选择指定受益人，可以按照自己的想法把这笔身故金，按比例理赔到想给的家人。选择指定，后续理赔手续简单。默认法定，属于遗产，所有直系亲属需同意如何分，若是意见不一致，理赔时间更长且复杂。

所以，涉及到身故金的产品，如意外险，寿险，能指定的最好都指定清楚。

1.3法定传染病身故有产品等待期，确诊津贴有理赔要求。

新冠肺炎身故，

等待期：7天，续保无等待期。

新冠肺炎确诊津贴，只赔付新型冠状病毒感染的肺炎的

“重型”或“危重型”。

确诊不属于“重型”或“危重型”的，不属于理赔范围，需清楚。

2.健康告知

健康告知共6条：

第1-4条，比如以前确诊过新冠肺炎，同样可以投保，只是会把新冠保障除责了。

第5条，问询既往或现在是否存在下列疾病或症状，也就是说即使现在已经完全康复了，同样属于问询范围，不能投保此产品。

第6条，问询意外险保额，只要投保前拥有的意外险保障，累计不超过300万，可投保。

3.产品投保链接

产品基本信息清楚，产品保障责任、责任免除条款都认真阅读过且明白，也明白健康问询、职业类别（1-3类）事项，可以自主操作投保，识别下面购买。

投保链接见文末首发平台！

若是您投保前有哪些方面不确定的地方，建议您先咨询，再投保，稳妥一点。

若是您投保过程，弹出提示页面，无法进入下一步，可能被系统风控了，无法投保该产品。

温馨提示：

不建议直接转发产品，推荐给您的朋友，Ta不清楚上面我啰嗦的注意事项（超级重要！！！）。

若Ta有这方面的需求，建议直接转发文章，谢谢！

四、保险公司介绍

五、唠叨两句

谈谈我对这款产品的看法，仅供参考。

--优点：

1.大公司、大品牌，值得信赖。

2.经典版/尊贵版/至尊版三个计划，不限社保报销，报销范围更好。

--不足：

1.经典版/尊贵版计划，缺少住院津贴保障，比较可惜。

2.健康告知问询疾病比较多，比较严格。

中国人保大护甲3号Pro成人意外险，升级后的保障，在大人意外险产品市场上，是非常能打的一款产品。产品条款细节，也挑不出什么大毛病。好产品，值得购买！

--声明：

产品测评分析，仅针对（或部分）产品条款，存在即合理。

若宣传页面、投保须知有更新，以最新投保产品为准！

若有未覆盖的、或描述错误的地方，欢迎指正，谢谢！

若是有不理解、或是不明白的地方，欢迎咨询，小哥哥脾气好，问不坏的。

文章首发平台：保险吴南生