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热推产品 2023年03月10日 23:42 160 lcfhgj

　　银行深挖资金流动性潜力

　　杨芳

　　不少人可能会有这样的经历，手头一笔资金到账了，几天后或者半个月后就要用，定存或者银行封闭理财产品的期限和封闭性就无法满足资金的机动性需求，在这种情况下，很多人就选择将这笔钱放在活期账户上。近年来，银行针对客户的碎片化理财需求，推出了兼具收益和流动性的理财产品。

　　银行发力小额T+0理财互联网“宝宝”优势渐失

　　说到小额理财，不得不提2013年横空出世的各类互联网“宝宝”产品，这类产品1元起购、实时赎回还兼具较高收益一经面世就吸引了众人关注。

　　在这种情况下，银行也积极转型推出了银行系“宝宝”品，兴业银行的掌柜钱包、浙商银行的增金宝、中信银行的薪金宝纷纷面世，并配备0.01元起购、实时赎回的特性。再加上银行特有的金融实力，不少产品的收益率都赶超互联网产品，互联网“宝宝”优势渐失。

　　根据金牛理财网数据显示：8月16日，阿里余额宝所挂钩的天弘增利宝7日年化收益率为2.369%、万份收益为0.6593元，微信理财通所挂钩的易方达易理财7日年化收益为2.832%、万份理财收益为0.7903元；银行系“宝宝”方面，中信银行薪金宝挂钩的华夏薪金宝和兴业银行掌柜钱包挂钩的兴全添利宝货币7日年化收益率和万份收益分别为3.376%、2.0930元和2.646%、0.8285元。两者比较可以发现，银行系“宝宝”产品的7日年化收益率虽然略低于部分互联网产品，但在万份收益上却高于前者。

　　随着监管层对互联网金融的逐步规范，目前互联网公司的宝宝类产品也不像最初那般“任性”，其每日实时赎回金额设有上限。如，余额宝单日取现额度为5万元，微信理财通为6万元，京东小金库为15万元。而银行系“宝宝”产品的单日取现限额明显高于互联网系，比如，兴业银行掌柜钱包为3000万元，中信银行薪金宝为50万元。对于平时单日有大额现金转出需求的市民来说，银行系“宝宝”更能满足需求。

　　银行开放式理财产品表现亮眼

　　传统的理财产品多为封闭型，购买期间无法实时赎回，如果购买者急需现金也只能另寻它法。据悉，针对客户的资金流动性需求，农行、建行、招行、华夏银行、浦发银行等多家银行推出了开放式理财产品，期限也十分多元化，有一天、一周、一个月等多个选择。

　　农行发行的开放式理财产品十分丰富，主要有“安心快线”及“安心·灵动”两大系列，一般为5万元起购，预期年化收益在2%-3.7%之间，在满足相应条件的情况下，支持工作日实时赎回。以一款“金钥匙·安心快线步步高”个人专属开放式理财产品为例，5万元起购、按照持有天数不同可分档享受2%-3.5%的预期年化收益。同时，在银行工作日00:00-17:00之间申购当日起息，在开放期的8:00-17:00赎回可当日到账。

　　浦发银行根据持有天数的不同发行了一天理财产品天添盈1号、7天理财产品周周享盈1号、14天及以上理财产品随心享盈14天理财计划等多款开放式理财产品。这些理财产品均为5万元起购，预期年化收益也相当可观，其中，天添盈1号为3.2%、周周享盈1号为3.35%、随心享盈14天理财计划为3.45%。“以天添盈1号为例，客户购买后实时扣款。如果申购申请在交易时间发起,则从当日起开始计算收益；如果申购申请在非交易时间发起,则从下一交易时段开始计算收益。”该行客服补充道。

　　农行台州分行一位江姓理财师表示，如果客户持有资金不超过5万元，且希望钱款提现灵活，那么可以选择T+0货币基金产品；如果客户的持有资金超过5万元，并且有随时需要调动资金的需求，则可以考虑无固定期限理财产品，收益上也较前者可观。

　　银行理财产品模式日渐多元

　　从最开始的银行只发售封闭式理财产品，到开放式理财产品的出现填补资金流动性短板；从结构性理财产品、净值型理财产品的出现丰富产品类型；再到各类早晚市理财产品、网银及手机银行等电子渠道理财产品拓宽银行理财产品的销售渠道和时间。不难发现，近年来银行理财产品大军不断壮大，产品类型和模式也创新不断。

　　其实，不少银行也正通过不断升级产品模式、丰富产品类型，力争在低息时代吸引住投资者的注意力。例如，华夏银行于今年推出了增盈开放式无固定期限理财产品，产品收益实行T+0的计算方式，为该行客户提供了更多选择。光大银行则创新型的玩起了众筹理财，其推出的“随心定”产品通过预约人数来确定收益，吸引了一大波尝鲜客户。

　　此外，兴业银行、民生银行等银行通过直销银行发行了专属的理财产品，在具备收益率优势的同时还支持他行卡客户购买，打破了银行账户间的壁垒。

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